Ми всі у житті маємо цілі, яких прагнемо досягнути. Кожен з нас хоче почуватися фінансово захищеним і володіти певними активами. Але не досить просто тримати в голові цю ціль або говорити про неї. Ціль повнна бути матеріальною і для того щоб реалізувати ціль потрібно спочатку записати на папері. Для цього складають персональний фінансовий план. Цесвоєрідна карта для досягнення фінансового успіху, слідуючи за якою крок за кроком можна досягнути поставлених цілей.
Саме тому персональний фінансовий план дуже важливий - просто думки в голові важко викристалізувати але коли вони написані на папері тоді все стає чітким і зрозумілим. Фінансовий план можна скласти самому не звертаючись за допомогою до фінансових консультантів. Власне, це твій план і тобі вирішувати що в ньому буде а що ні. Будь-які рекомендації консультантів зайві оскільки їхнє головне завдання це не зробити тебе фінансово незалежним в майбутньому а лише продати певний набір страхових та банківських продуктів (це дуже нагадує афілійований маркетинг (партнерську програму) коли блогери співпрацюють з рекламодавцями щоб продавати через сайт певні речі і заробляти на комісійних). Гарна новина - скласти персональний фінансовий план не так важко і це можна зробити в будь-якому віці. Для цього не потрібні глибокі знання в області економіки або закінчувати економічний факультет. Для цього досить виконати 3 простих кроки, які під силу кожному.
Отже перший крок це оцінити свою фінансову ситуацію. Для цього складають своєрідний фінансовий звіт Доходів і Видатків за 12 місяців. Передусім напиши і порахуй всі свої доходи які ти отримуєш за 12 місяців - сюди може входити заробітня плата, доходи від здачі в оренду нерухомості або рухомого майна, дивіденди, подарунки і тд. Також порахуй свої щомісячні витрати і чи вони не перевищують статтю доходів. Якщо витрати більші - ти живеш в кредит. У витрати входять витрати на погашення відсотків по кредиту, комунальні платежі, оплата страховки, витрати на харчування, транспортні витрати, витрати на персональний догляд, витрати на одяг та взуття та інші.
У другій колонці це Баланс - у цій таблиці ти запишеш всі свої активи якими володієш і які можна використовувати для збільшення твоїх доходів та Пасиви (це довгострокові і короткострокові кредити та особисті позички, які ти маєш віддати)
ВАЖЛИВО! Перед тим як перейти до наступного кроку (постановки цілей) ти маєш визначити що погашення боргів є твоєю першочерговою ціллю.
Не можна бути фінансово незалежним, якщо в тебе за спиною купа боргів
Другий і найважливіший крок у твоєму персональному фінансовому плані - це саме постановка короткострокових і довготермінових цілей. Саме твої цілі дуже важливі оскільки можуть зробити тебе як мінімум багатим (це ще зовсім не означає, що зроблять тебе щасливим). Твої цілі показують тобі напрям в якому потрібно рухатися, і як думати.
Твої цілі повинні бути конкретними і досяжними. Їх можна поділити на короткострокові (які ти можеш виконати протягом 1 року) та довгострокові (виконання яких у тебе займе більше часу аніж 1 рік). До короткострокових цілей можна віднести - наприклад щоденне написання одного посту в блог або створення онлайн-курс або написання електронної книги - усі ці цілі можна виконати протягом року без особливого поспіху. Зауваж, якщо у тебе є борги у колонці ПАСИВИ, то перша твоя ціль (як короткострокова так і довгострокова - буде погасити ці кредити). Довгострокові цілі вимагають значних витрат часу і грошей і для реалізації яких потрібно трохи більше аніж 1 рік. Так, до таких цілей можна віднести купівлю бізнесу або квартири, купівлю обладнання і т.д.
Твої цілі це те до чого ти рухаєшся, напиши їх на папері і вони стануть реальними...
В даному прикладі показано як заповняти таблицю. Твої цілі необовʼязково співпадати з моїми, це те, чого хочеш саме ти від свого фінансового плану.
Всі твої цілі підпорядковуються єдиній меті - це бути фінансово незалежним, адже будь-які цілі спрямовані або на зменшення витрат (коли ще потрібно платити відсотки по кредитові) або на збільшення доходів (інших джерел отримання грошей окрім заробітньої плати). Таким чином, ти створюєш собі пасивні доходи які в майбутньому будуть працювати на тебе.
Але є ще третя частина фінансового планування це - управління грошовими потоками (страхування ризиків та інвестиції). Давай пофантазуємо разом і уявимо що всі твої цілі виконані і все що тобі потрібно зробити це лише управляти своїми грошима. Для цього непотрібно звісно наймати управляючого, адже ти теж це нехитре діло можеш виконувати (адже ти ж розпоряджаєшся власною зарплатою, сума ніколи не має значення - запамʼятай це). Здобувати освіту також не знадобиться достатньо лише керуватися здоровим глуздом. У світі фінансів цю роботу виконують CFO (Chief Financial Officer) а у персональних фінансах ти будеш сам виконувати роль CFO навіть якщо ніколи не мав економічної освіти. У великих компаніях CFO виконує трохи більше функцій ніж представлено на інфографіку (наприклад тут немає управління боргами - але це була першою і головною ціллю тому власне при управлінні грошима - боргів уже немає). Так само тут важливо зазначити, що твої доходи є більшими за твої витрати і тому в тебе зʼявляються вільні гроші. Якщо доходи=витратам тоді мусиш збільшувати або доходну частину (що правильно!) або зменшувати витрати (якщо це можливо).
Щоб управляти своїми грошима, твої доходи мають перевищувати твої витрати
Навіть відкладаючи невеличку щомісячну суму ти можеш утворити страховий фонд та інвестувати. Сума повторюся не є настільки важливою. Головне це сам процес.
Управління грошима у персональному фінансовому плані складається лише з двох частин це 1) створення страхового фонду - ти мусиш тримати гроші в готівці які дорівнюють твоїм річній або двох-річній сумі витрат (ці гроші не можна нікуди інвестувати або щось з ними робити - це твій резервний фонд на випадок форс-мажорних, непередбачуваних ситуацій). Суму річних витрат ти можеш взяти з першого кроку. Коли страховий фонд наповнений, можеш зайнятися інвестуванням. В вище поданій інфографіці я показую які можуть бути напрями для інвестицій - це вкладання в золото або коштовності, купівля дивідендних акцій, купівля нерухомого або рухомого майна, або придбання бізнесу. Моя порада інвестуй в те що тобі до вподоби і в чому добре розбираєшся. Ти є жінкою... ідеально підійде інвестування в коштовності) Або чоловіком - автомобілі це твоя мрія хіба не так? Нерухомість ідеально підходить як для чоловіків, так і для жінок. Не обовʼязково інвестувати в усе вище перераховане, інвестуй тільки в те, на чому добре розумієшся, щоб потім не втратити гроші. Адже вони мають крила і можуть полетіти)