Фінансовий план дуже корисна річ, адже якщо ти насправді хочеш щось реалізувати то спочатку потрібно це написати на папері. Папір має магічну здатність виконувати бажання. І те що написане на папері воно як правило піддається аналізу і людина ніби викарбовує це у себе в голові. Персональний фінансовий план це дорожня карта яка допомагає тобі побачити куди рухатися далі. І саме тому він і починається з цілей. 
Усі ми ще з дитинства занурюємося у світ грошей. Вони постійно в нашому житті. Але трапляється так, що ніби гроші і є але людина не знає як правильно ними розпоряджатися (щоб вони не зникали) так щоб вони постійно були навіть у непередбачуваних ситуаціях. Або так, щоб їх вистачило на власні цілі... А як відомо бездумне блукання ніколи не виводить з лісу. І щоб бути щасливим і отримувати бажане потрібно чітко бачити перед собою дорогу і рухатися у відповідному напрямку. І поки ти не напишеш це на папері ти не усвідомиш своїх цілей. Так влаштований людський мозок що потрібно трохи зусиль щоб досягнути цілі. 

Установи власні цілі

Отже, сенс фінансового планування полягає у виконанні поставлених цілей. Цілі поділяються на довгострокові (терміном більше одного року) і короткострокові (до 1 року). Прикладом короткострокової цілі може бути проходження курсів з шиття. Як правило курси можна пройти за 3-4 місяці. Інша справа це здобуття ступеня бакалавра або магістра з економіки, що вимагає від тебе навчання протягом 4 років. Це довгострокова ціль. Кожна ціль має свою ціну. У персональному фінансовому плані не пишуть цілі які нічого не коштують і які можна отримати безкоштовно. План розрахований на те щоб зібрати гроші на купівлю цілей. Цілі можуть бути різноманітними, наприклад здобуття фінансової незалежності. Це важка ціль, адже це означає що тобі купити такі активи які б приносили дохід який би дорівнював середньомісячній твоїй зарплаті. Це цілком реальна ціль але вона вимагає часу - наприклад купівля нерухомості з метою здачі в оренду. Тому це довгострокова ціль. Щоб спланувати цю покупку потрібно оцінити сьогоднішній стан речей і визначити як довго тобі доведеться йти до мети. 

Оціни свої доходи і витрати

Отже, наступним кроком і фінансовому плані є оцінка доходів і витрат. Тобі потрібно порахувати всі свої джерела доходу за місяць та всі свої витрати за місяць. Головне правило якого потрібно дотримуватися (воно таке очевидне) це те що доходи мають перевершувати витрати. Якщо ж доходи надто малі - треба креативно придумати як їх збільшити або зменшити витрати. Перший варіант вибирають переважно ті хто змушує світ змінюватися, другий ті що пливуть за течією і яких все влаштовує. Тому персональний фінансовий план завжди націлений на зміни у твоєму житті. Якщо тебе лякають ці зміни і ти не хочеш вийти з зони комфорту, є велика ймовірність що твої цілі -мрії і так і залишаться мріями лише на папері.

Але припустимо в тебе ще залишаються збереження, яку суму потрібно відкладати після того як заплатив по всіх чеках? Є неписане правило що це має бути мінімум 10% від твоїх доходів. Але чим більше тим краще, тим швидше ти досягнеш своїх фінансових цілей. Допустимо ти отримуєш щомісячний дохід у розмірі  8 000 грн або 200 дол. Перше що ти маєш зробити (перед тим як витрачати зарплату) це заплатити собі - відкласти ці 10% від 8000 це 800 грн. Навіть якщо твої витрати складають всі 8000 грн тобі доведеться всеодно відкласти 800 грн як майбутню інвестицію в себе. Якщо тобі не вистачає на прожиття тоді завжди є можливість відкрити свій маленький бізнес і заробляти додаткові гроші. З власного хобі. Тому що ти експерт у цій справі і знаєш її найкраще.

Думаєш це надто складно? Складно не виготовляти продукцію а шукати клієнтів. Але інтернет дуже спрощує цю роботу для підприємців, інтернет - це країна Дивокрай оскільки можна продавати нічого не платячи за рекламу і навіть не виходячи з дому. Раніше щоб продати свою продукцію підприємець мав заплатити за рекламне місце в журналі, або оплатити місце на торговому майданчику щоб його помітили. Зараз достатньо озброїтися фотоапаратом зробити красиві знімки і відео і опублікувати в інтернеті. Розказати красиву історію про товар. А далі справа за малим. Є сотні тисяч людей які зробили і роблять бізнес маючи лише безкоштовні акаунти у фейсбуці або інстаграмі. Бізнес ніколи не починається з метою заробляння грошей, це надто слабкий стимул, бізнес завжди починається з мрії.От є у тебе велика і як правило нездійсненна (або як вважає більшість неприбуткова) мрія. Наприклад ти мрієш малювати і заробляти цим на життя. Але люди тверезо оцінюють твої здібності і кажуть у тебе немає шансів таким чином відразу вбиваючи твою мрію ще в зародку і ти йдеш виконувати нудну нецікаву роботу банкіра тому що там добре платять. Ніби все чудово. Гроші в кишені... але мрія залишилася потоптана... і через багато років ти усвідомлюєш що гроші не мають значення. Важлива лише мрія... яку ти розтоптав власними ногами.

Але повернімося до реальності. Адже все у цьому світі можна змінити лише змінивши погляд на речі навколо тебе. Все що нас не вбиває, робить нас сильнішими... Сподіваюся, колись ти також доживеш до того часу коли будеш дякувати своїм ворогам, адже вони бажаючи тобі нашкодити - зробили тобі величезну послугу не усвідомлюючи цього. У житті людини нічого немає такого злого яке б не повернулося на добро, головне це усвідомити це. 

Май завжди при собі готівку

Отже, ти щомісяця можеш відкладати принаймні 800 грн на інвестиції. Але тобі потрібно ще подумати про резервний фонд. Тобто про готівку. Готівка це ніби кров для бізнесу. Так само як бізнес не може жити без готівки, так само ти не зможеш жити без резервного фонду. Резервний фонд це твій фонд страхування від нещасних випадків. Як правило, він дорівнює заробітній платі за 6 місяців тобто мінімум 8000*6=48000 грн. Ці кошти не можна нікуди інвестувати, вони мають бути у вигляді готівки. Вони тобі знадобляться у випадку непередбачуваних ситуацій - наприклад хвороби або втрати роботи. Хороша новина в тому що тобі не доведеться щось продавати або шукати хто б тобі позичив гроші. Ти наперед перестрахував себе. 

Застрахуй себе від дежавю

Наступним пунктом у твоєму персональному фінансовому плані є страхування. Окрім, резервного фонду, ти можеш піти далі і забезпечити себе і  свою сімʼю, у випадку втрати працездатності або смерті. Страхування від нещасного випадку забезпечить тобі захист якщо ти в наслідок нещасного випадку отримав інвалідність 1-3 ступеня і не можеш виконувати роботу або помер. Головна ідея полягає в тому, що потрібно страхуватися від рідкісних малоймовірних випадків. Ми всі з надією в серці сподіваємося що ця чаша нас обмине, але якщо дивитися правді у вічі - нещасні випадки можуть статися з кожним і особливо гірко визнавати це, коли ти від цього незастрахований.

Інвестуй в різні активи

Отже, застрахувавши себе і свою родину, а також маючи резервний фонд тепер ти можеш подумати про інвестування. Це третій і останній крок у твоєму фінансовому плані. Інвестиції поділяються на два основні типи: ті, які зберігають вартість грошей і ті, які ростуть швидше ніж знецінюються гроші. Тобі потрібно мати обидва види інвестицій, хоча б тому що чим більш диверсифікований ти матимеш портфель інвестицій тим нижчими будуть твої ризики. Це також справедливо для акцій. Чим більше акцій різних компаній ти маєш тим нижчі твої ризики втрати грошей. Але для початку, перше правило інвестування - збережи свої гроші, іншими словами перед тим як інвестувати гроші в інвестиції росту потрібно їх зберегти інвестувавши в консервативні активи такі як депозити, індекси, накопичувальне пенсійне страхування, золото, антикваріат.

Маючи інвестиції в різні активи які зберігають вартість грошей, можеш замислитися і над ризиковим інвестуванням а саме інвестиціями в бізнеси, акції та криптовалюта. Ризик втрати тут буде набагато більшим але й прибутковість великою. На фондовому ринку якщо ти диверсифікуєш свій портфель ти купиш 3-4 різні акції. На трьох ти можеш понести збитки (компанії можуть збанкрутувати і ти нічого не отримаєш) але одна акція цілком і повністю може покрити збитки від попередніх покупок. Саме тому важливо купувати різні акції щоб заробляти на фондовому ринку. З бізнесом справа простіша - тут усе залежить від твого бажання продовжувати справу. Приготуйся до того що перші кілька років бізнес не приноситиме тобі прибутків. І лише якщо ти продовжуватимеш вперту рухатися далі бізнес нарешті окупиться.

Головна ціль будь-якого персонального фінансового плану це  стати фінансово незалежним. Це означає, що тобі потрібно буде збільшувати свої пасивні доходи (тобто купувати інвестиційні активи які приносять дохід незалежно від того скільки годин на тиждень ти працюєш і чи працюєш взагалі). Це можуть бути дивідендні акції, облігації, прибутковий бізнес та оренда нерухомості. Окрім того ти можеш сам створити такі активи - це книги, ілюстрації до книг, фотографії, музику, відео-курси. Ці активи приносять авторові роялті (% від продажів). Фінансовий план корисний тим що виховує в тобі фінансову дисципліну і вчить як досягати своїх цілей а не бездумно блукати в океані грошових потоків.

Безкоштовно завантажити зразок персонального фінансового плану у форматі pdf можна тут