Неважливо скільки ти заробляєш або скільки відкладаєш, твій фінансовий стан може бути знищений несподіваною подією в один момент

Раніше я не звертала увагу на страхування вважаючи це марнуванням грошей, я була молода і наївна. Але вже в університеті коли нас добровільно-примусово застрахували, я нарешті оцінила що насправді варте страхування від нещасних випадків. Я зламала ногу, не могла відвідувати лекції (пригадую як приїжджала здавати іспити з гіпсом і на милицях і їхала я двома маршрутками. Ех чудові були часи, веселі) Але чудовим бонусом було те, що я отримала страхову виплату, яка в кілька разів перевищувала мої витрати на лікування (можливо вони врахували також моральну шкоду). З того часу я стала по-іншому ставитися до страхування, а як фінансист я з задоволенням помітила, що страхування від нещасних випадків це велика вигода за малі гроші. Але що таке страхування від нещасних випадків і які ризики воно покриває?

Розуміння нещасних випадків

Страхування від нещасних випадків - це тип страховки яка платить тільки тоді коли ти помираєш від нещасного випадку або отримуєш пошкодження. До нещасних випадків належать: травма, опік, обмороження, гостре отруєння, укус тварин (у т. ч. отруйних комах і змій), ураження блискавкою або електричним струмом, протиправні дії третіх осіб. Наприклад, компанія виплатить страховку, якщо ти помреш в результаті автокатастрофи, але якщо ти помреш від раку або пневмонії компанія тобі нічого не заплатить. Тобто нещасний випадок - це раптова непередбачувана подія яка трапляється з тобою не з твоєї волі. Якщо на тебе хтось напав і ти переламав собі стопу обороняючись (чудовий удар!) страхова тобі заплатить за перелом або інші пошкодження органів (вибиті зуби, втрата очей і тд.) Звісно не дуже приємно собі таке уявляти, але якщо ти мислиш як фінансист ти завжди песиміст і дивишся на світ крізь темні окуляри.

Невикористаний шанс

Мій брат наприклад поїхав у ліс збирати шишки (я не жартую) і його укусив кліщ так що зʼявилася на тілі велика червона пляма. На жаль, він не був застрахованим, а тому витратив понад 3000 грн на аналізи та лікування хвороби Лайма (приймав антибіотики протягом 14 днів). Якби ж у нього був страховий поліс від нещасних випадків, то страхова компанія виплатила б йому компенсацію, оскільки укус кліща (якщо є реакція організму) кваліфікується як нещасний випадок. Тому я завжди говорю, що страхування власного здоровʼя і життя - це не те, на чому можна зекономити.  Потрібно також розуміти, що виплати прямо пропорційно залежать від страхової суми (тобто суми на яку страхують людину). Тобто якщо ти не помираєш, але отримав перелом страхова компанія виплачує тобі відсоток від суми, на яку ти застрахований. У випадку твоєї смерті від нещасного випадку твої спадкоємці отримають 100% від страхової суми. Тому вигідно страхуватися на максимально можливу суму. Оформлення страховки не потребує медичних оглядів і тобі не доведеться заповнювати анкету щодо твого стану здоровʼя.

Умови та строки страхового полісу

Але перед тим як бігти в страхову компанію купувати страховку давай почитаємо договір. Страховка від нещасних випадків видається терміном на 1 рік (або помісячно) і її премія не залежить від віку. Премія це плата за страховий поліс. До речі, це єдиний вид страховки який дозволяє застрахувати людину пенсійного віку (обмеження все ж таки є - і страхові компанії як правило страхують аж до виповнення застрахованій особі 70 років що й так чудово як на мене!). Договір діє 24 години на добу.  Але варто зауважити що кожна страхова компанія має свої виключення із страхових випадків і договір насправді для кожної компанії свій. Тому уважно читай договір перед підписанням особливо те що написано дрібним шрифтом. Якщо соромишся це зробити у присутності страхового агента краще попросити договір для ознайомлення в кількох компаній для порівняння і витратити тиждень або два на те щоб зрозуміти яка компанія пропонує найкращі для тебе умови.

Завжди плануй на перед. Адже не було дощу коли Ной будував ковчег

Виключення зі страхових випадків

Але є виключення з страхових випадків які прописують усі страхові компанії, вони стосуються людей які хочуть схитрувати і отримати страхову премію яка їм не належить по праву. Тому чесність завжди окуповується! 

1) самогубство

2) навмисне пошкодження та травми

3) коли людина перебувала в стані алкогольного, наркотичного спʼяніння

4) якщо людина вчиняла протиправні дії і її визнано злочинцем

5) екстремальні види спорту

6) травми або смерть внаслідок воєнних дій або терористичних актів

7) якщо особа не мала водійських прав під час керування автомобілем

8) нещасний випадок в місцях позбавлення волі

9) особи які стоять на обліку в онко-, туб-, психо- та шкірно-венерологічних диспансерах

10) радіоактивне ураження та хімічне забруднення

11) несвоєчасне подання документів до страхової компанії!

Страхування це єдиний в світі продукт, в якому покупець і продавець сподіваються що його ніколи не використають

Мінуси страхового полісу від нещасних випадків

Є й мінуси в страхуванні від нещасних випадків. Передусім, це так званий "термін очікування" (в кожної компанії він різний, тому треба уважно читати договір). Це означає що страховка від нещасних випадків починає діяти не відразу після купівлі, але через 7-14 днів. Якщо ж страховий випадок стався протягом перших 7-14 днів страхова компанія тобі нічого не виплатить. Страховий поліс від нещасних випадків не покриває смерть від хвороби, для цього існує страхування життя та накопичувальні страхові полюси які включають страхування на випадок хвороби. Вони дорожчі і премія залежить від того на який термін ти підписуєш договір і скільки тобі років. Страхова сума по полюсам страхування від нещасних випадків як правило невисока (максимально 300 000 грн), якщо тобі хочеться застрахуватися на більшу суму - потрібно оформляти інший вид страховки. Розрахунок премії залежить від роду діяльності застрахованої особи, якщо ти професійний спортсмен або працюєш в галузях повʼязаних з ризиком для життя (будівельник, пожежник, полісмен, журналіст, шахтар, далекобійник, лісоруб, військовослужбовець) - премія за страховий поліс буде в кілька разів вищою за стандартну.

Найдешевша страховка

Страхування від нещасних випадків це найдешевший страховий продукт, який, на мою думку, обовʼязковий, якщо в тебе низькі доходи. Якщо твої заощадження малі або  ти неготовий витрачати гроші зі свого резервного фонду, страховий поліс насправді зекономить тобі багато грошей, а випадку твоєї смерті підтримає твоїх рідних фінансово. Насправді така страховка потрібна саме бідним, а не багатим, оскільки багаті люди мають достатньо капіталу щоб оплатити лікування у найдорожчих клініках світу, а у випадку смерті залишають багатомільйонну спадщину своїм нащадкам. Бідні ж люди у випадку втрати працездатності (а якщо він є єдиним годувальником у сімʼї) залишають сімʼю помирати з голоду. Важливо також знати, що у разі настання страхового випадку страхова сума яку виплачують застрахованій особі або спадкоємцям - не оподатковується.

Як обрати страхову компанію?

Перше, що тобі потрібно  знати хто виступає національним регулятором страхових компаній - в Україні таким регулятором є Національний Банк України. Перше, що потрібно перевірити - чи знаходиться страхова компанія у Державному реєстрі фінансових установ і чи має відповідні ліцензії на ведення діяльності. Другим пунктом при виборі страхових є відгуки клієнтів. Справжні відгуки легко відрізнити оскільки у таких відгуках як правило  є номери страхових полісів і скріншоти документів з підтвердженням. Також ти можеш послухати рекомендації друзів та знайомих. Наступним пунктом при виборі страхової є її ділова репутація, фінансовий стан, розмір капіталу (а також хто перестраховик), розміри виплат по страхових випадках. Четвертим кроком є аналіз ринку. Тобі доведеться телефонувати до кожної страхової компанії дізнаватися розмір розрахованої для тебе премії та максимальну суму на яку можуть тебе застрахувати, а також перечитувати договори компаній щодо умов на яких підписується договір. Або ти можеш доручити це питання своєму юристові. Добі доведеться витратити чимало часу щоб зрозуміти яка страхова найбільше пасує для тебе. 

Напиши мені і я допоможу тобі вибрати страхову компанію та отримати страховку зі знижкою!